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剩女成社会一大问题养老规划的五大窍门中华

2018-11-02 12:09:08

“剩女”成社会一大问题 养老规划的五大窍门_中华会计校

“剩女”成社会一大问题 养老规划的五大窍门

16:35 向日葵保险 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

职场上行词 白骨精 描述的就是像郑小姐这样的职业女性,她同时也是 剩女 的代表,高学历、高职位、高收入的单身女性。在享受当前品质生活的同时,她们也会为日后的生活保障以及自己的养老而担心。对于这样一个单身人群而言,未雨绸缪的养老规划和保障显得尤为重要。 理财案例 郑小姐今年34岁,在一国际500强企业工作,从事软件开发,月收入1.5万元,年底还会有双薪,并有年终奖金3万元左右。公司为她购买了三险一金,她本人另购有重大疾病险和人身意外伤害险。郑小姐有住房一套,80平方米,市价约100万,贷款已付清;有股票基金市值约5万元,定期存款15万元,活期存款5万元。郑小姐目前的月支出为3000元,另外,每年保险费约3600元。 郑小姐称自己为典型的 剩女 ,工作繁忙而没有时间谈恋爱。她表示,单身的状态有可能一直持续,她想更合理地分配自己的收入,以保障自己未来的生活,特别是养老,此外还想完善自己的保险。 理财目标:准备充分的养老金,维持较高生活品质。 财务诊断 储蓄能力强理财收入低 1、储蓄能力很强:个人年收入22.5万,总支出3.96万,节余18.54万,净储蓄率82.4%。这说明郑小姐的开支预算能力较强,尤其是储蓄能力很强。 2、理财资产比重偏低,理财收入占比小:郑小姐当前个人总资产为125万元,其中可用于理财投资资产25万元,占总资产比重偏小。郑小姐的收入完全来自个人薪金收入,理财收入几乎为零。郑小姐留有充足的应急资金,但是流动性资产的增值能力较差,应该适当提高基金和理财产品的比重,提高理财收入占比。 理财规划 1、盘活不动产:以房买房收租金 用现有100万房产到银行做抵押贷款,盘活50万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租(市中心楼龄长的楼梯房总价较便宜且易放租)。贷款30年,月供约2500元,租金可收2000元左右。差额的500元通过提取个人住房公积金实现,基本上达到了以租养供。随着通胀的来临,租金和房产价值会稍有上涨,而每年月供不变。买一套小户型房产,无论用来当养老保障还是投资,都是较佳选择。 2、加强保障:年底双薪及年终奖投年金保险 郑小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外险,对应的保额约20万,单位还有三险一金,日常医疗保障基本够,但意外保障额偏低。由于郑小姐已经34岁,再购买重疾,在费率上不太划算。 建议通过购买分红型养老年金保险加万能终身寿险的形式加大保障,同时抵御通胀。如果以后结婚生子,还可以用作教育金。郑小姐年底的双薪及年终奖收入约4.5万元,建议投一份年交4.5万元,缴费期十年的年金保险,可每年领取约4800元年金至退休,退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障,每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。 3、减少活期储蓄:固定收益理财产品+万能险 紧急备用金一般为个月的消费性支出。以郑小姐的情况,留3万元活期存款即可,剩下的17万元分成两笔:一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品(因为这部分资金随着每年的节余储蓄会有增长,所以建议选择一年内的,比定期存款收益略高的理财产品);另一笔10万元用于购买万能险(如泰康稳健理财万能险,现在月结算利率4.15%,每月复利,存满五年收益比国债略高,且带有寿险双倍保障功能)。 4、累积养老金:每月6000元基金定投 郑小姐每月可节余12000元,建议将其中用于基金定投。作为一种长期投资的工具,基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,获取较高收益。鉴于郑小姐有很好的储蓄习惯,能长期持有并计划性地将基金定额投资。 建议郑小姐根据自己的情况,选取只不同风格的基金组成一个投资组合(如指数基金加混合基金的组合,并记得选用后端扣款和设置红利再投资模式),并将定投时间设在每周不同的时间(现在很多银行的定投可将时间设置到周定投甚至日定投),更利于降低风险,提高投资回报率。郑小姐每月投入6000元,按长期投资年复合增长率10%计算,20年后,这部分资金可累积到约400万元,是所投本金的3倍左右。 此外,郑小姐还有5万元股票资产,建议郑小姐近趁大盘调整时调仓,逢低买入金融、地产、新能源类蓝筹股。如果工作实在太忙,建议郑小姐将这部分资金购入近三年表现较为稳健的股票型基金(如华夏红利),免去操作之繁。 5、丰富投资组合:美容、健身、旅游 郑小姐规划后,每月仍有6000元节余,年节余约7.32万。建议郑小姐将节余资金部分投资于自己,有空去做做美容,参加一些健身和外语课程,每年还可以安排一次与父母或者三五知己的国外旅游,充分放松身心,畅享精彩人生。【我要纠错】 :Nocy

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