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家庭月入15万巧理财可轻松攒够教育金养老

来源: 作者: 2019-04-09 16:56:42

家庭月入1.5万巧理财可轻松攒够教育金养老金

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家庭基本情况

家主信息

姓名

汤先生

性别

年龄

30

职业

私营业主

健康状况

良好

所在省市

上海

计划退休年龄

50

主要家庭成员的基本情况

与家主关系

夫妻

性别

年龄

29

职业

私营业主

健康状况

良好

所在省市

上海

家庭资产负债表(单位:元)

资产

负债

现金及存款

房屋贷款(余额)

自用住房

消费贷款(余额)

0

投资性房产

其它负债(余额)

0

汽车

230000

信用卡未付款

0

股票和基金

540000

资产总计

负债总计

资产净值(资产-负债)

家庭年度税后收支表(单位:元)

收入

支出

本人收人

700000

保费支出

0

房屋租金收入

45000

合计

745000

合计

0

每一年结余(收入-支出)

745000

每个月收支状态(单位:元)

每月收入

每个月支出

每月收入总计

15000

所有支出合计

20000

每个月结余(收入-支出)

-5000

家庭保险状态表

本人投保情况

无保险

家人投保情况

无保险

一、家庭财务状况分析

首先,分析汤先生家庭的各项财务指标,视察该家庭现有的财务状况,评估各项指标是不是处于理想的经验数值范围以内。

家庭财务健康状况指标分析

家庭财务指标

比率

合理范围

诊断

>  投资与净资产比率

(投资资产÷净资产)

54%

>50%

基本公道

资产负债率

(总负债÷总资产)

23%

<50%

基本公道

流动性比率

(流动资产÷月支出)

90

3~6

过高

固定资产比率

(固定资产总额÷总资产)

86%

50%左右

过高

消费比率

(每个月支出÷每月税后收入)

133%

60%左右

太高

储蓄率

(1-消费比率)

-33%

40%左右

过低

通过指标分析,我们可以看到,汤先生家庭的收支和资产负债情况,主要有以下几个特点:

流动性资产比例太高汤先生家庭目前存款大约有180万元,而每月支出为2万元,流动性比率高达90,家庭财务的流动性比率太高。通常一个家庭的紧急预备金规模应当储备在家庭月支出的3~6倍是一个比较公道的水平。汤先生家庭的月支出较高,在20000元左右,所以对汤先生家庭来讲,180万元的存款相对来说偏高,会影响资金的投资收益。

投资资产的比例失衡从汤先生家庭的资产负债表中可以看到,汤先生家庭对目前市场上的投资品种比如股票、基金、房产等都有所涉及,但投资比重相差差异。其中,汤先生家庭的固定资产比率高达86%,投资性房产占全部投资资产的比重也高达83%,房产的价格变动对资产的影响很大,而投资类金融资产总额为54万元,仅仅占总资产的9%,占投资资产总额的17%,金融投资资产的比重偏低,家庭整体的财务风险较大。

每个月收支倒挂汤先生一家目前月收入为15000元,月生活支出20000元,每月不但没有净结余,反而逾额支出5000元。经过测算,汤先生家庭的消费比率到达了133%,远高于60%的公道水平;而储蓄率则低于40%的正常水平,仅为-33%。可见汤先生家庭的每月收入没法覆盖每月支出,由此容易导致汤先生家庭资产抗风险能力、应付短时间财务危机的能力较弱。

家庭风险保障不完善在家庭保险保障方面,由于汤先生一家无任何保险,使得汤先生的家庭在保险保障上存在严重不足,一旦出现意外,保险保障没法覆盖风险产生产生的影响。为此,对于汤先生来说,进行必要的保险配置是十分必要的。

12下一页||||||2、家庭理财目标分析

(1)汤先生家庭计划2010年生育小孩之后,在今后的5年内再生一个孩子,并且在孩子15岁时让他出国读书,因此需要积攒一定的教育准备金。

(2)汤太太40岁退休时,准备移民,在汤先生50岁后,夫妻双方居住国外,并于65岁返回中国,为此汤先生要进行养老金的储备。

(3)汤先生家庭要担负起赡养双方老人的义务,为父母养老子女应做哪些准备?

(4)汤先生家庭希望理财计划师帮他们进行家庭保险配置。

3、具体理财建议

子女教育金的准备

由于与其他计划相比,子女教育金是没有时间弹性与费用弹性的理财目标,因此更要预先进行规划,才不会使父母有由于财力不足阻碍子女前进的遗憾。从时间弹性来看,一般子女到18岁就要步入大学,届时父母就应当已经准备好至少一年的高等教育金。况且从汤先生的理财目标来看,汤先生的子女15岁时要出国读书,而此时作为家长的汤先生年龄为45岁左右,距离退休还有5年时间。子女教育金支付期与汤先生夫妇退休金准备期高度堆叠,为了平衡两种需求,汤先生应提早进行教育计划。目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%,是家庭的一个重要支出项目,现在常见的准备子女教育金的方式有教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等。在这里建议汤先生一家主要采取基金定投方式积累教育金,并通过债券型基金统筹收益与稳妥,少许配置指数型基金。由于汤先生夫妇的个宝宝今年出身,且汤先生打算现在准备教育金。因此建议汤先生将每一年分红中的一部分利用基金定投来做子女教育金计划,这是一个很好的投资工具。只要首次在银行开通基金定投服务,设定投资金额、定投时点,尔后银行会每个月自动从汤先生的账户里扣除资金来购买基金。强迫储蓄,平均本钱,分散风险,复利效果,积少成多,这些都是基金定投的优势,并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同,选择不同的起点金额和不同类型的基金。建议汤先生可以先设定孩子需要教育金的时段,例如汤先生现在开始每个月定投3000元,按每一年8%的投资回报率,定投15年,则汤先生在45岁时,100万元的教育基金足以让孩子在经济上没有太多顾虑。

养老金筹划

为了保证汤先生一家在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活,从现在开始就要实行积极的理财计划。合理而有效的退休养老计划不但可以满足退休后的支出,亦可以保证自己的生活质量,抵御通货膨胀,并可以适当的提高个人的净资产。

根据汤先生目前财务及非财务状况来看,建议汤先生家庭将家庭财务做以下调剂:

建立稳健型投资组合,将资产的一部分投入到养老计划中。比如采取组合式基金定投计划。由资料可知,汤先生目前30岁,打算50岁时退休,因此汤先生可以用20年的时间定期将资金投入到基金中,通过长期投资,分享资本市场和时间复利的收益。假定汤先生在退休后还能够生存35岁,则在退休后35年左右的养老生活中,汤先生夫妇可以定期定额提取资金作为养老金,这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时,在资产配置上,汤先生可以根据本身的实际情况,通过增加不动产和黄金实物的投入等,来有效分散投资风险。

在汤太太产假结束回到工作岗位后,假定汤先生家的年收入支出情况保持稳定,那末在未来时间内,每一年年底夫妻双方可获得120万元的分红。由于汤先生打算要两个宝宝,而且在15岁时要让他们出国读书,并且汤先生夫妻还打算往后去外国生活,因此今后的花销预计会很大。所以建议汤先生夫妇开源节流,加大资金的累计。在保持平时应急资金的基础之上,建议从明年起每个月通过定投的方式处理结余资金。基于汤先生希望实现资产增值的欲望及今后的各项支出,结合汤先生生命周期的考虑,建议汤先生从每一年120万元分红中,留出90000元参与养老金的储备计划中,具体来讲,就是将90000元分为12份,每一份为7500元,这部份资金可以每个月定投到稳健型的基金投资组合中分享资本市场增长的收益。例如,汤先生每个月定投7500元,投资组合预期收益率为6%,则50岁退休时能够积累养老金近350万元,这笔资金对于汤先生夫妇来讲已能够过一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活了。

另一种方法是建立守旧型投资组合——储蓄。一般而言,大多数人的储蓄高峰在岁之间,汤先生如果在这段时间具有稳定充裕的现金流,那么保险的储蓄方式可以帮助汤先生实现养老目标,完成养老规划。但是,由于储蓄利率很难克服通货膨胀率,所以储蓄也面临购买力下落的风险。

父母养老问题

养活父母是汤先生夫妇的义务。由于不清楚汤先生夫妇父母的养老金来源及金额多少,如果日常生活开支老夫妻是靠自身养老金支持的,那么子女给的孝亲费用则可以储存下来,作为今后应付大病或突发状态的专项基金。汤先生夫妇其实现在可以做一件事,就是帮着父母亲一起,测算一下四位老人养老金的大概缺口总额,然后再逐年给父母。

家庭风险保障的完善

在家庭保险保障方面,虽然汤先生夫妇目前无保险,但是有购买保险的打算。可见汤先生家庭已认识到家庭风险保障的严重不足和保险的重要性。汤先生夫妇的保险保障意识较为强烈。完善家庭保障体系燃眉之急。只有获得一定的生命保障和医疗保障,才能使家庭的整体风险下降。为此建议汤先生家庭增加毕生寿险、重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险的保费支出和保障额度。家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,建议每一年的保费可以从家庭总资产中列支。同时,保险金额的设置与贷款金额也要相匹配,以规避现金流失和债务增加的风险。

东方华尔研究员、国家理财规划师(ChFP)崔飞飞

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